Ricordiamo che è oggi prevista la cancellazione di ogni sanzione per i mutui accesi dopo l’entrata in vigore dell decreto sulle Liberalizzazioni. Inoltre, grazie ad un accordo raggiunto tra Abi e associazioni dei consumatori, diminuiscono le sanzioni in caso di estinzione anticipata dei mutui: per quelli stipulati prima del 2001, a tasso fisso o variabile, si prevede una penalità dello 0,50% della somma da restituire. La sanzione cala ulteriormnete allo 0,20% per i cittadini che hanno già una penale dello 0,50%, mentre per i contratti a tasso fisso stipulati dopo il 2000 è stabilita una penale dell’1,90% nella prima metà del piano di ammortamento, che scende a 1,50% nella seconda metà, a 0,20% nel terzultimo anno e a zero negli ultimi due.

Ritardato pagamento di una rataate del mutuo
In caso di ritardato pagamento di una rata, in genere, scatta un sovrapprezzo sugli interessi (interessi di mora, annualmente determinati dal Governo).
Le banche, tuttavia, al momento della stipula del contratto, normalmente stabiliscono interessi di mora superiori a quello ufficiale (.+ 2%- 4%, al tasso pattuito per il finanziamento).

Mancato pagamento
Se non si paga entro un certo periodo, stabilito nel contratto di mutuo (ad esempio, 180 giorni per i mutui semestrali), la banca può considerare risolto il contratto per colpa del debitore e richiedere l'immediato saldo del capitale residuo + parte degli interessi non ancora maturati. Se non si è in grado di pagare, la banca sfrutterà le garanzie come la fideiussione di una terza persona o il pignoramento dell’immobile e la conseguente sua vendita all’asta.

Rinegoziare un mutuo
Il mutuo può essere rinegoziato. Se avete stipulato un mutuo, a tasso fisso o variabile, prima del 1997 potete verificare l’applicabilità della legge sull’usura, aggiornandovi sui tassi usurari in vigore, e accertandovi che la Banca abbia aggiornato il tasso come stabilito.

La rinegoziazione può investire tutti gli aspetti del mutuo: il tasso, la durata, le garanzie.
La rinegoziazione, modifica un contratto in essere e non è mai obbligatoria.

Flessibilità dei mutui (mutuo integrativo):
- e' possibile accendere a più mutui per lo stesso acquisto;
- accendere un mutuo più vantaggioso per pagarne uno già acceso;
- accendere accanto al mutuo principale per l’acquisto, un altro per spese, ristrutturazione, etc.

Tassi di riferimento
Il valore dei tassi di riferimento dipende dall' andamento dei mercati finanziari e varia quindi ogni giorno. La fonte dei nostri dati è IlSole24Ore.

Attenzione: per determinare il tasso di interesse del mutuo la banca somma ai tassi di riferimento qui riportati un'aliquota detta "spread", che rappresenta il guadagno dell'istituto di credito.
In genere lo spread varia fra l'1% ed il 2%.

I tassi di riferimento sopra riportati sono:

EURIRS
Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso.
E' diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'Unione Europea realizzano l'Interest Rate Swap. E' detto anche IRS.

EURIBOR
Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'Unione Europea cedono i depositi in prestito. E' utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile.

I DIVERSI TIPI DI MUTUO
Ogni contratto di mutuo viene caratterizzato da alcuni elementi essenziali:
tasso di interesse prescelto; durata; tipo di garanzia aggiuntiva oltre quella ipotecaria.
Il tasso di interesse applicato al finanziamento determina la tipologia dei contratti di mutuo.

Contratto a tasso fisso:
quando la rata del mutuo non varia durante la durata del prestito.

Contratto a tasso variabile:
quando la rata del mutuo varia in dipendenza di determinati parametri che possono essere i tassi del mercato monetario e finanziario.
Sui parametri di base può essere applicato uno "spread" (maggiorazione) per aumentare il rendimento.

Contratto misto:
quando è prevista l'applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso che del tasso variabile.

Contratto con tasso d'ingresso:
quando, per i primi mesi mesi o comunque per un certo periodo iniziale, viene applicato un tasso ridotto.
Alla scadenza di detto periodo, è prevista l'applicazione dell'usuale tasso fisso e/o variabile corrente al momento della scadenza.

Ne consegue che ogni banca dunque costruisce "prodotti" che possono soddisfare le varie richieste del mercato.
Per capire quale è il tipo di tasso più adatto alle tue esigenze, richidi una nostra consulenza grauita compilando l'apposito FORM.

Agevolazioni mutuo prima casa per giovani
I giovani che vogliono comprare o costruire la loro prima abitazione devono possedere i seguenti requisiti:
- un contratto di lavoro a tempo determinato o prestare lavoro subordinato in base a una delle forme contrattuali previste dal Dlgs 276/2003;
- avere un’età non superiore ai 35 anni;
- disporre di un reddito complessivo annuo, ai fini dell’Irpef, inferiore a 40.000 euro.
Per maggiori informazioni è possibile consultare la
Guida alle agevolazioni fiscali sui mutui dell'Agenzia delle Entrate.